养老金的未来

如果你在社会保障部工作，很可能你的噩梦中充满了不死的老人，他们不停地敲你的门，索要你无法支付的养老金。你在床上辗转反侧，乞求宽恕，解释说有太多的老人需要养老金，而没有足够的年轻人可以用自己的贡献来支付;社会保障体系在20世纪30年代中期被构想出来的时候，并没有预料到很多人会活到八九十岁。那些迫害你们的冥思苦想者是不会听的:他们把自己一生中最美好的年华献给了国家，现在是国家报答他们的时候了。

当你醒来时，你救了意识到，没有任何令人厌恶的退行性疾病的人不能从他们那里死亡，但这并没有让你的问题更好;你还有很少的老人，生活的时间长于养老金制度预期，要支付养老金，而且坏消息是，在大约30年内，全球655人的人数将飙升到大约21亿左右，比所有较小的团体更快地增长[1]。你的机构在世界上哪里可以找到预算？

这就是为什么，不管你是否在社会保障部门工作，“延长寿命”这个词可能会让你感觉像是在听管弦乐队在黑板上用叉子演奏贝多芬第五交响曲;我们可能会面临养老金危机就像它一样因为预期寿命的增长，有些人竟厚颜无耻地建议我们应该使生命甚至更久？！

为什么，是的，有些人做有潮流，并相信它，它可能实际上可能是一个好主意 - 可能，只有违反直觉，的想法将阻止养老金危机首先发生。

为什么退休？

假设人类老龄化从未存在，而且禁止事故和传染病，人们居住在几个世纪 - 他们的健康，独立性，最重要的是，随着时间的推移，仍然存在巨大恒定;为了分开来自25岁的25岁的150岁，你必须看看他们的论文。

在这样的情况下，是很难想象的为什么任何政府都要经历建立养老金体系的困难，以当前的方式运作。为那些因受伤瘫痪而无法工作的人提供支持是有道理的，但给那些身体健全的人赔钱，让他们在65岁以上就无所事事是毫无意义的。当然有可能,经过40年的工作时,你宁愿永远度假,但有些不切实际的期望,你的国家会准备给你养老,几个世纪以来,换取微薄的40年的贡献,仅仅是因为你厌倦工作。

In other words, if people past a certain age have a right to retire until death and receive a pension, it’s essentially because, past that certain age, their health tends to worsen to the point that they’re unfit for work, and it can be expected to worsen in the following years; it’s not because the government or insurance companies feel like sending people on indefinite paid vacations. Depressing, perhaps, but true.

当然，你可以尝试对此进行积极的旋转，看看退休作为金融独立的时间，而且，如果你收到养老金或者你有足够的储蓄，你可以享受生活，而无需每天上班。这是一种更好的方式来看待它，但我们必须考虑到大多数退休的人所做的事实是因为他们袭击了退休年龄或因为其他情况（如健康状况，因此迫使他们早日退休[9] -不是因为他们设法储存足以在40多岁时退休。平均退休人员的健康状况并没有干扰他们的工作能力，也不会享受一般享受生活。大多数人超过65岁的人患有两种或更多的慢性疾病[2,3,4];发展的风险糖尿病,癌症,心血管疾病,痴呆， 等等随着年龄的速度[5]，如果你不需要忍受这些，你的经济独立(更不用说你的生活)会更愉快。

退休101.

这里的结论是，退休的存在更多的是出于需要而不是渴望，即使你试着从不同的角度来看待它，你仍然会面临由与年龄有关的疾病所代表的负担问题。考虑到这些事实，我们必须先了解退休是如何运作的，然后才能确定预期几十年后会发生的令人恐惧的养老金危机是否真的会发生，为什么会发生，以及延长寿命是否会使问题变得更好或更糟。

养老金是经常付款通常每月支付退休人员付款。它可以由各国政府或雇主支付给个人，或者可以从个人储蓄中获取，往往以特殊的个人退休账户的形式提供了一些税收拯救的税收。这个三支柱系统围绕一百年前设计，存在于全球的几个国家。目的是在人们停止工作后提供收入，即在退休期间直到死亡。

通常，只有在一定年龄或工作年数之后才能领取养老金，如果你在达到最低工资标准之前退休，养老金就会被推迟领取;如果你决定在30岁退休，在你达到退休年龄或已经工作了接近你应该工作的最低年限之前，你将等待一段时间才能从你的养老金中得到一分钱。

养老金的资金取决于养老金的类型。在政府养老金的情况下，就像通过美国社会保障支付的养老金一样，资金是个人捐款（薪水扣除）和政府资金的结合。联邦和州法规已经到最终确保未来的养老金收入“属于”每个捐助者，而是当然，您今天支付的捐款不会简单地预留三十年，直到您收集它们;他们被用来支付当天退休人员的养老金;同样，欠养老金支付的款项将来自退休时劳动力的贡献。

为什么一场危机即将来临

这款养老金制度在其设计时的假设下运作良好，但是，一百年后，事情不再相同了。

例如，在1930年 - 当构思美国社会保障制度时 -出生时平均寿命男性58岁，女性62岁，而退休年龄为65岁。这并不是说每个人都要提前结账，因为出生时的预期寿命被较高的婴儿死亡率拉低了;事实上，成年后的人有足够的机会活到退休年龄领取退休金长达13年;也就是说，大约在他们80岁之前。然而，在2015年，美国出生时的预期寿命是79.2岁这大约是养老金制度初期人们预计能达到的最大年龄;在2014年,79岁的剩余预期寿命美国的人为男性和10.24人为8.77年。因此，在最糟糕的情况下，今天人们可以期待生活至少远远超过上世纪30年代的最大预期寿命，在最好的情况下，还会增加10年。(从养老金支付者的角度来看，最好和最坏的情况可能是相反的。)的全球平均预期寿命2015年的平均寿命为71.4岁，尽管这个年龄段的剩余预期寿命因国家而不同，但不难看出养老金的融资成本为何迅速增长——简单地说，人们活得更长了;因此，他们需要支付的养老金比养老金系统设计的处理时间更长。

这个咒语已经麻烦了，但还有更坏消息。作为不是ed above, the global number of people over age 60 is projected to increase significantly in a few decades’ time, more than doubling between 2017 and 2050 (from 1.0 to 2.1 billion), whereas the 10-24 age cohort is expected to increase by a meager 200 million (from 1.8 to 2.0 billion) and the 25-59 cohort by 0.9 billion (from 3.4 to 4.3 billion) [1]. In particular, the number of people aged 85 and above is projected to grow more than threefold, from 137 million to 425 million, over the same span of time. Speaking of pensions alone, this is like having a piggy bank that a fast-growing number of people keeps drawing from and a slow-growing number of people puts money into. (As a side note, the number of children aged 0-9 is projected to stay the same between 2030 and 2050—that is, in twenty years’ time, we won’t have any more future contributors than we used to, while the people needing those contributions will have grown by 0.7 billion over the same 20 years.)

这两个事实 - 预期寿命的增加和生育率下降 - 构成着名人口老龄化的东西，这几乎是问题的核心;外部因素让事情变得更糟,因为一些人保持，政治家的决策和不切实际的承诺差，总人们管理养老金制度。这些可能是对问题缺乏了解的结果或根本没有真正关心这些后果，但在任何情况下，就可以清楚地决定采取的行动不是一项容易的任务，因为滋补政策和税率依赖于滋补宗旨在难以预测的信息上，例如特定养老金计划的养老金领取者的平均寿命。

此外，不切实际的投资预期加剧了日益严重的养老金危机。未来投资回报率的假设值越高，建立一个“全额”养老金计划所需的资金就越少。目前，高假设率减少了明显的问题。例如，美国国家养老金计划的平均收益率被假定为每年7.5%;与此同时，投资专家会说，6.5%的回报率预期要现实得多，如果这个假设是正确的，那么就会有更多的养老金面临用光的危险，而其他一些以前被认为只是资金不足的养老金，将变得资金严重不足。其结果是有很多关于养老金改革的讨论，但触及养老金或减少不切实际的承诺的政治不受欢迎导致了持续的拖延。

在美国和其他几个国家，情况令人沮丧。而美国的社会保障却越来越低——平均每个退休人员只有他们的社会保障福利的65.7％例如，在医疗保费上的口袋支出后留下 - 和预计会用完2034年最赚钱的银行，花旗集团估计20个经济合作与发展组织(OECD)国家无资金或资金不足的政府养老金负债总额达到令人难以置信的78万亿美元;例如，中国的养老金预计将告罄在美国之后不久在2035年,。2018年9月报告,国家退休保障研究所警告说，工作时代美国人之间的中位退休账户余额为零，近60％的工作年龄均方不拥有任何退休账户资产或养老金计划。在同一份报告的新闻稿中，该报告的作者Diane Oakley，所述退休金是大多数工人级的美国人的危险，并根据Mercer的分析，在世界经济论坛中报告美国养老金缺口目前正以每年3万亿美元的惊人速度增长，到2050年将达到137万亿美元。

锦上添花：老年教学

养老金构成了多十年的人支付的钱，直到他们死去，以及我们是否能负担得起这个，如果我们没有被迫以这种方式花这么多钱，那么它仍然会更好;更糟糕的是，我们有效地抛弃了更多的通过支付老年人，大多数退休人员所在的东西担心。

花在医疗保健上的金钱通常花费很好，但只有它实际上改善了你的健康。传统老年教学的问题是它是对与年龄相关疾病的症状而不是其原因。老化的疾病是在不同，并发过程之间进行复杂相互作用的结果损伤积累贯穿一生的;这意味着，作为一条经验法则，你的年龄越大，你所承受的伤害就越大。这意味着任何旨在减轻与年龄有关的疾病的治疗都是有效的不是对破坏本身或其积累注定要逐渐减少效率，如铲斗在河流不断倾倒在湖泊中的湖泊。

一般来说，老年治疗不会直接影响损害或积累，因此它们不能消除与年龄相关的疾病，并且随着年龄的增长而变得越来越有用。实际上是一些老年的病理治疗Geroprotectors.也就是说，它们能够干预损伤或损伤的累积，并可能有助于预防疾病，但往往在疾病已经显现的时候，用药太晚了。老年病学显然不是最划算的，尽管目前它总比什么都没有好。

它也不便宜。根据A.MEPS报告，2003年，老年人占医疗补助人群的25％，但26％的医疗补助支出;该报告发现，不出所料，慢性病促进了更高的医疗保健成本，并且在最昂贵的最昂贵的条件下是糖尿病和心脏病，两种疾病典型的老年。甚至令人惊讶的是，2002年，人们超过65人占美国人口的13％，但占美国个人医疗费总费用的36％。

在密歇根2004年的一项研究发现,女性人均寿命健康支出为316000美元和268700美元的男性(差异的一部分要归因于女性的长寿命),其中三分之一是发生在中年,另外三分之一多发生在85岁以后[6]的人幸运活那么久。再一次根据欧洲议会议员2016年，美国65岁以上人群的平均医疗支出为11316美元;相比之下，从0岁到64岁的所有其他年龄组的合计为13587美元，只多出2200美元。65岁以上人群的累计支出——也就是65岁以上美国公民每年的平均支出总额——接近17万美元。在2016年再次在美国，65岁及以上的人占美国人口的16%，占医疗总支出的36%。

一个报告由2014年的Millen发现，由于治疗成本和与慢性疾病相关的生产率失去了大约1.3万亿美元，在美国抛出了大约1.3万亿美元;同样的报告项目，在2023年，损失将达到42万亿美元。

2018年研究重点关注退休人员的口袋支出，发现1992年70岁的平均家庭将在其余的生命中产生122,000美元的医疗支出，而前5％和1％将导致300,000美元和600,000美元，分别[7]。This paper also found that Medicaid significantly helps the poorest households with their expenses, and it must be noted that, past a certain age, remaining lifetime healthcare costs stop growing and tend to stabilize (for no other reason that the people in question don’t have much life left during which they could spend money on healthcare), but whether the money spent on geriatrics, nursing homes, and so on is a lot or a little, or is spent by you personally or by the government,有人将花在愿意的东西上不是恢复你的健康和独立并不能让你的生活变得更好。如果我们一定要花掉它，还不如把钱花在能节省开支的地方实际上恢复你的健康。

当你考虑美国工人时，要把它全部没有存那么多钱，一个主要的医疗活动过去退休可能会擦拭他们已经搁置一边。

照顾老年人的费用不会在这里停留;他们也影响他们的家庭照顾者。作为突出显示国家护理中心指出，对残疾家庭成员的照料可能会在经济、情感、甚至健康方面对照料者产生影响;照顾者更有可能遭受压力和抑郁，自己也更容易生病，在他们的生命历程中平均失去70万美元。当你考虑到人口老龄化，很明显，这种趋势只会恶化，给社会带来更多压力。

生命延伸：朋友或敌人？

现在我们对潜在的养老金危机造成了更明朗的想法，迫使前方和养老金和老年人的成本，是时候讨论生命延伸是否会使问题更好或更糟。

这完全取决于你如何理解生命的延长。这一术语本身有些误导，因为许多人常常想象一个更长的、拖沓的老年，在这个老年中，疾病和随之而来的医疗费用和养老金将相应延长，就像社会保障规划者的噩梦一样。这绝对是不是延长寿命是什么意思?很明显，像现在这样延长老年期并不是养老金问题的解决方案(甚至出于任何其他原因都是可取的)。简单地延长持续时间生活没有延长到健康的时间（如果可能在很大程度上在很大程度上）不会解决任何问题，事实上，它会恶化的问题;人们会生病更长时间，从而提高老龄化造成的痛苦已经过高，并且他们需要更长的养老金和姑息治疗，可能会在边缘良好地推动我们的社会保障系统。（作为一个侧面，这就是Geriqtrics所做的：它延迟了不可避免的，延长了生病健康所花费的时间，让你在较长的时间内生病了。）

然而，寿命和卫生班 - 也就是说，你生命的长度和你在良好健康状况下花的生活中的一部分 - 没有因果关系;你不只是因为你80或90而死，而不论你有多健康。我们倾向于在那些年龄段死亡的原因是我们的身体积累了不同种类的伤害以随机的方式;随着时间的推移，发育疾病或条件的可能性最终变得越来越高，较高，即使哪种具体情况会杀死你的遗传，生活方式和个人历史。生命延伸背后的想法不仅仅是“伸展”的寿命;相反，这个想法是扩展Healthspan，这是将年轻成人的良好健康状况保持在80年代或90年代，并且对更长时间完全健康的逻辑后果是您也将居住更长时间。显着的生命延伸仅遵循重大的健康延伸，它非常不太可能，它可能是否则。

再次，养老金存在的根本原因是经济地支持那些不再能够自己做的人。我们需要如果我们不想让老年人听天由命，我们就应该建立这样的系统。如果延长寿命的治疗完全消除了疾病和与年龄有关的残疾，就不再需要我们今天所知道的养老金，因为无论年龄如何，你们都将能够通过自己的工作养活自己。

有些人可能会在90岁时工作的想法颤抖，但我们忍不住怀疑他们是否真的意识到替代方案实际上是为了恶化，最终死亡;if they prefer that to continuing to work, they probably have more of a problem with the specific line of work they’re in than life extension itself, and they should ask themselves whether they’d trade their health and life in their 40s if it meant that they could quit working earlier. There is, though a better angle to look at this from, and it’s what we mentioned before: retirement as financial independence. Being perfectly healthy for the whole of your life, however long it may be, does not mean you must work each and every moment of it. A longer life spent in good health may more easily allow you to attain sufficient financial independence to retire at least for a while. Unless you’re a billionaire, it’s unlikely that you’ll ever be able to retire for centuries in the current economic system; still, you might be able to enjoy a few years off, and then, say at age 100, celebrate your first century of life in perfect, youthful health by starting off an entirely new career with the same energy and vigor you had when you started the first one in your 20s.

即使你不设法存够钱退休,我们不应该忘记一个养老金体系,人们退休几年,然后回去工作,生产财富再一次而不是消费这几十年来,社会保障的圣杯;政府会更容易支付你的养老金，比如说，5年，因为他们知道5年后，你就可以自己谋生了。你的保险公司，或者为你支付医疗费用的人，也会非常高兴知道你没有需要照顾的慢性病——最重要的是，你也一样。在这样的情况下，养老金危机不太可能发生，因为养老金不再是必需品。Even if it happened that pension funds ran dry for whatever reason and push came to shove, people would be able to support themselves through their own work—they’d have to postpone their retirement for some time, but that would be okay, because whatever their age they’d still be fully able-bodied.

这是最好的场景：老龄化在全面医疗控制中的世界，就像当今大多数传染病一样。在我们所希望的情况下，也不会通过它，并且我们将只能实现对老化的部分控制，例如通过成功将健康跨度延长几年。即使在这种更适度的情景中，经济利益也会是巨大的，估计值超过7美元兆在50年的时间里，无论养老金危机是否会发生，这都是一个值得追求的利益。

Of course, it’s a good idea to sit down and attempt to do the math on a case-by-case basis to see for a fact which countries would effectively have significant economic incentives to endorse, and perhaps even financially support, rejuvenation therapies for their own citizens, but a2018年的报告的国际长寿中心这为我们提供了相当乐观的理由。题为走长寿股息该报告基于经合组织(OECD)近50年来对35个不同国家的人口和宏观经济数据，讨论了预期寿命对发达国家生产力的影响;这一分析的结果可以很容易地总结为:预期寿命与一个国家的生产力在一系列不同的衡量标准上正相关。的确，该分析发现，对于一个国家的生产力而言，预期寿命似乎比年轻人(工作)与老年人(退休)的比率更重要。该报告作者的结论是，社会可能会获得长寿红利，即健康寿命的延长带来的全球经济效益。

我们也不应该忘记生活经验是一个资产;尽管工作在一个很长的生命周期中，经验很容易一次又一次地被淘汰，年长员工积累的智慧和知识可能使他们成为优秀的导师和进一步进步和创新的驱动力。

总结

如果生命的延长仅仅是生命结束时衰老期的延长，那么追求它就没有什么意义。它不会改善我们的健康状况，而且会雪上加霜，只会使本已不确定的全球金融形势更加恶化。然而，寿命的延长不是这样的;它的一个重要扩展我们的健寿,延长寿命的逻辑,而这样做的结果是,不仅有可能完全消除我们与年龄有关的疾病也解决金融问题引起的养老金和老年病学的必要性为他们减轻或消除我们的需要。

如果噩梦中的不死老人被年轻、有生产力、独立的老人取代，这些老人的健康不再取决于他们出生的时间，那么从事社会保障工作的人可能会睡得更沉。

文学

[1]联合国（2017年）。世界人口展望:2017年修订版。另请参阅2017年世界人口老龄化亮点，pp.1和6。

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